在美国读书、工作和生活一定要买的4类生活保险

在美国生活，保险是必不可少的。如果你对买什么保险一头雾水，可以按照本文给出的美国必备保险清单去添置。不要觉得可有可无，买的时候嫌贵，一旦产生赔偿，就知道保险的好处啦!

在美国，拥有车辆的人通常都需要购买汽车保险，这是法律所规定的。如果被抓到没买汽车保险可能面临高额罚单、罚分或吊销驾照。

汽车保险涵盖了财产与人身伤害的赔偿范围，同时提供多项附加保障，如碰撞、综合及针对无保险驾驶员的保障。常规的汽车保险通常包含以下几个主要项目：

1、责任险(Liability Insurance)

责任险是美国各州要求车主购买的最低法定保险。这种保险主要保护车主在车辆引发事故造成他人财产损失或身体伤害时的责任。责任险通常以两个数字表示，比如25/50，表示每个事故最多赔付25,000美元的单人伤害损失和最多赔付50,000美元的多人伤害损失。

2、碰撞险(Collision Insurance)

碰撞险保护车主的车辆在交通事故中受到损坏时的维修或替换费用。这种保险通常适用于车主的车辆本身，无论是与其他车辆、物体或地形发生碰撞，都可以申请赔付。碰撞险通常有一定的免赔额，车主需先支付免赔额后，保险公司才会支付剩余的维修费用。

3、全险(Comprehensive Insurance)

全险是保护车主车辆在非交通事故导致的损失，如被盗、火灾、洪水、暴风雨等自然灾害或碰撞事故之外的事件。全险为车主提供了更全面的保障，涵盖了碰撞险不包括的意外情况。

4、无保险/未保险附加险(Uninsured/Underinsured Motorist Coverage)

这种附加险保护车主在发生事故时，对方为无保险或保险额度不足时的损失。如果对方没有足够的保险来赔偿您的损失，无保险/未保险附加险将为您提供额外的保障。

5、医疗支付附加险(Medical Payments Coverage)

医疗支付附加险为车主和车上乘客提供医疗费用的赔偿，无论责任归属。这种保险可以用于支付事故导致的医疗费用，甚至包括救护费用和康复治疗。

在购买时，你可按需定制保额与自付额，前者为保险公司承担的最大赔偿，后者为理赔前需自行承担的部分。注意，各州规定不同，选择时需参考当地法律，确保保障符合个人需求。

美国医疗费用高昂，而医保可以覆盖医疗费用，包括住院、手术、药物等费用。许多雇主会提供健康保险计划，但个人也可以自行购买。小编之前写过美国医保的种类，具体细则就不多说，感兴趣的可以查阅《美国医保有哪几种?该怎么选呢?若是来美探亲旅游，没有医保，该怎么就医?》

美国的房屋保险一般被分为三类：屋主保险、住户保险和地震保险。对于有房产的人来说，屋主保险可以保护他们的财产免受火灾、盗窃、风暴等灾害的损失。住户保险则适用于租房人群，可以保护他们的个人财物，并在特定情况下(如房东无法提供住宿)提供额外的住宿费用补偿。

1.HO-1基本险(Basic Coverage)

基本险的保赔范围包括：因火灾、雷击、烟熏、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动及故意破坏对房屋造成的损坏，人体受伤，损坏他人财产，律师费，医药费，室内个人财产，房屋损坏后的额外住房生活开销。

2.HO-2扩充险(Broad Coverage)

除了HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。

3.HO-3全保险(Special Form)

这是大众最普遍购买的房屋保险类型。除了HO-1和H0-2之外，全保险还加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容，也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费等。

4. HO-4房客险(Tenant's/ Renter's Policy)

保赔出租房内的房客个人财产。

5.HO-5综合险(Comprehensive)

比HO-3的涵盖范畴更广，保费也更贵。

6.HO-6公寓险(Condominium Coverage)

保赔公寓屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读公寓业主(HOA)章程来决定须构买的保险费额。

7.HO-7活动房险(Mobile Home Coverage)

适用于活动房屋主的房屋保险。

8. HO-8老房险(Older Home Policy)

因为老房子的市价要低于重建价格，老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。

人寿保险与其他保险的不同之处在于，它保的是你的寿命。可以在意外身亡或者收入能力下降的时候提供一道保障。如果承担着家人的财务来源，那么人寿保险就相当重要。毕竟发生意外的话就会影响维持生活正常运转的经济来源，人寿保险在这种情况下可以缓解家人在困难时期的经济压力。

1、定期寿险(Term)

定期寿险是美国人寿保险里的“基础型”保险，特点是价格便宜，但是保障期限短，保险人年纪越大保费越贵。类似国内的定期寿险，适合年轻人，压力大经济实力一般，满足一定时期的需求，杠杆高。

2. 终身寿险 (Whole Life)

终身寿险是美国常见的保险，侧重身故赔偿，较适合偏好传统保障型产品的客户，以及考虑财富传承的客户。特点是定期派发红利，分红回报率不会很高，保单现价借款利率每年4%~6%，保费是所有寿险产品里最高的，杠杆低。

3. 保证型万能寿险(GUL)

保证型万能寿险特点就是身故理赔金有保证，不受经济影响，保证型万能寿险适合偏好高性价比传承保障方案的客户。类似于国内增额终身寿，有一定收益。

4.投资型万能寿险(VUL)

投资型万能险是由传统万能险演变而来，较适合投资偏好为中高风险、对金融市场较为了解、投资经验丰富的客户。类似于国内的投资连结险，该险种通常也不设定最低保证利率。若投资账户运作不佳或随股市波动，投资账户的投资收益可能会出现负数。

5.指数型万能寿险(IUL)

指数型万能险的收益回报与指数走势挂钩，投资回报透明，并且有“保底锁利”的机制，适合侧重收益的寿险保障客户。类似国内增额终身寿险+一个浮动万能账户。

6.保证型指数型万能寿险(GIUL)

保证型指数型万能寿险GIUL是指数型万能寿险IUL下更加细分的险种，是兼顾长期保证赔付功能以及关联指数结算的万能寿险产品，适合相对偏好保守型产品、兼顾保障及收益的客户。它拥有万能险的优点，全球指数都是公开的，指数回报是有根据且透明下保底上封顶，年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计，回报率有封顶的限制。类似国内增额终身寿+一个分红险。